Para robustecer su modelo de riesgos y conservar la calidad de su cartera, la fintech yotepresto.com desarrolló un algoritmo con el que se pretende determinar la voluntad de pago de las personas que solicitan un préstamo personal.
“Durante años, las empresas otorgantes de financiamiento han desarrollado complejos modelos de riesgo para determinar el perfil de sus potenciales clientes. Sin embargo, la voluntad de pago siempre ha sido una variable difícil de predecir”, expresó Luis Rubén Chávez, CEO de la firma.
De acuerdo con el directivo, calcular la voluntad de pago resulta extremadamente difícil porque ésta no necesariamente tiene una correlación directa con los ingresos, egresos y capacidad de pago de la gente, variables que tradicionalmente analizan las instituciones financieras.
“Si bien es cierto que una relación sana entre ingresos y egresos puede sugerir una mayor capacidad de pago y, como consecuencia, una mayor voluntad de pago, en la práctica hemos identificado que esto no siempre ocurre así, por eso decidimos trabajar en este algoritmo”, expresó.
La fintech ofrece créditos personales con un esquema cuya denominación formal es peer to peer lending (p2p lending), una modalidad de crowdfunding que tiene como objetivo eliminar los altos márgenes derivados de la intermediación financiera tradicional.
“En otras palabras, conectamos a gente que busca un crédito con personas dispuestas a prestarles el dinero que necesitan, con una tasa de interés previamente pactada. Obviamente, los que invierten quieren que se les pague, por eso es importante considerar la voluntad de pago”, dijo Chávez.
En poco más de cuatro años de operación, la firma ha colocado más de 500 millones de pesos en préstamos personales con una cartera vencida de alrededor del 2 por ciento, la más baja de todas las plataformas de p2p lending en México.
“En el análisis y aprobación de las solicitudes de crédito sigue estando presente la supervisión humana, que sigue siendo muy importante y valiosa. Sin embargo, en promedio, del total de solicitudes que recibimos al mes, el algoritmo rechaza alrededor del 30 por ciento”, expresó el directivo.
Mejora continua
Aunque hasta el momento el algoritmo ha entregado buenos resultados, el objetivo de la fintech es seguir perfeccionándolo a través del análisis de su base de datos y de sus respectivos aprendizajes.
“Conforme se incrementa el volumen de la información, nuestros equipos de análisis y desarrollo cuentan con más recursos para afinar el funcionamiento del algoritmo y, con ello, robustecer nuestro modelo de riesgo y conservar la calidad de nuestra cartera”, dijo el directivo.
El CEO de yotepresto.com indicó que el desarrollo de este tipo de tecnología contribuye a la eficiencia en los procesos del sector financiero, propiciando la generación de productos que realmente aportan un valor agregado al usuario final.
“Al final de cuentas de eso se trata, de impulsar la innovación y producir cambios que impacten de manera positiva a las personas. La tecnología y la información son herramientas poderosas, cierto, pero de nada sirven si todo eso no se materializa en mejoras tangibles para la gente”, finalizó.
